Contractul de credit
Si bancile fac greseli, din cand in cand, voit sau nevoit, numai ca noi trebuie sa fim atenti ce semnam, sa fim bine informati cu privire la ceea ce presupune creditarea, sa inspectam piata ofertelor de creditare si sa o alegem pe cea mai convenabila. Banca este, inca, o institutie credibila in ochii populatiei, de aceea de multe ori, oamenii pot intra in capcane ale creditului.
Pana nu demult, nimeni nu avea curajul sa dea in judecata o banca, deoarece se credea ca aceasta are castig de cauza indiferent de situatie, si totusi anul acesta un cetatean a castigat un proces impotriva bancii castigand o suma de 5000 ron daune morale. Domnul respectiv isi facuse credit si de asemenea avea deschis un cont la aceeasi banca. A hotarat sa lase banca sa plateasca creditul lui luand bani direct din contul sau. Dupa cateva luni acesta s-a trezit cu datorii enorme, deoarece banca nu a indeplinit cerintele cetateanului.
In statele Uniunii Europene exista institutii care mediaza conflictele dintre banci si clienti. In Romania, la inceputul anului 2007, s-a votat un proiect de lege care reglementeaza aparitia unui astfel de organism. Dar chiar si asa trebuie sa avem grija ce semnam intr-un contract de credit.
Suntem invadati de oferte variate in ceea ce priveste creditarea, datorita faptului ca apar din ce in ce mai multe banci pe piata romaneasca, iar concurenta este acerba. Drept urmare, o banca trebuie sa se diferentieze de celelalte prin oferte tentante pentru a atrage cat mai multi clienti. Cele mai intalnite credite sunt cele de consum, dar si cele ipotecare. Romanii s-au indatorat peste posibilitati si, de multe ori, se gasesc in imposibilitatea de a-si plati ratele la banca. Insa, pe langa lipsa de disponibilitati cu care se confrunta, se mai adauga si anumite clauze contractuale care nu sunt in avantajul debitorului si de care acesta a afla abia dupa cateva luni de la incheierea contractului de creditare, din cauza ca nu a fost atent la ceea ce a semnat. Un credit este avantajos pentru o persoana fizica atunci cand dobanda este cat mai mica si fixa. In prezent, cea mai intalnita oferta a bancilor este aceea ca pentru un credit in primele 6 luni, dobanda este foarte mica, insa oamenii nu se intereseaza cat este dobanda dupa aceasta perioada, deoarece se poate dubla sau chiar tripla.
Intr-un contract de imprumut incheiat cu o banca, in luna mai 2006 se spunea ca banca va informa debitorul despre modificarea dobanzii, utilizand, la alegerea bancii, orice mijloc de comunciare (e-mail, notificare scrisa, afisare pe web sau pe site-ul bancii, SMS). Legea privind regimul juridic al contractelor de credit prevede: „Consumatorul trebuie sa fie informat, in scris, despre orice modificare survenita pe durata contractului de credit asupra dobanzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, in momentul in care intervine aceasta modificare. Informatiile ajung la client printr-o scrisoare recomandata lacare se confirma primirea ori cu ajutorul unui extras de cont ce se trimite in mod gratuit. Daca clientul nu afla la timp despre marirea ratelor sau asupra schimbarii nivelului comisioanelor, el va continua sa plateasca ratele mai mici, riscand astfel sa fie inregistrat cu datorii.
Cu alte cuvinte, banca trebuie sa ofere informatii in mod transparent, pentru ca debitorul sa stie daca se poate indatora sau nu, pentru a nu risca sa se afla in imposibilitate de plata. Spre exemplu, daca intr-un contract de credit incheiat cu o banca poate fi stipulat ca nivelul taxelor va fi afisat in tariful de comisioane publicat la sediile bancii. Daca clientul isi plateste ratele insa prin internet banking nu se stie cum cum afla de schimbarea comisioanelor.
O alta prevedere care se poate gasi intr-un contract incheiat cu banca este aceea ca debitorul este obligat faca nici un compromis in ceea ce priveste veniturile sale fara acordul prealabil scris al bancii. Cu alte cuvinte, daca solicitantul de credit vrea sa-si schimbe locul de munca, trebuie sa ceara voie bancii.
In statele Uniunii Europene exista institutii care mediaza conflictele dintre banci si clienti. In Romania, la inceputul anului 2007, s-a votat un proiect de lege care reglementeaza aparitia unui astfel de organism. Dar chiar si asa trebuie sa avem grija ce semnam intr-un contract de credit.
Suntem invadati de oferte variate in ceea ce priveste creditarea, datorita faptului ca apar din ce in ce mai multe banci pe piata romaneasca, iar concurenta este acerba. Drept urmare, o banca trebuie sa se diferentieze de celelalte prin oferte tentante pentru a atrage cat mai multi clienti. Cele mai intalnite credite sunt cele de consum, dar si cele ipotecare. Romanii s-au indatorat peste posibilitati si, de multe ori, se gasesc in imposibilitatea de a-si plati ratele la banca. Insa, pe langa lipsa de disponibilitati cu care se confrunta, se mai adauga si anumite clauze contractuale care nu sunt in avantajul debitorului si de care acesta a afla abia dupa cateva luni de la incheierea contractului de creditare, din cauza ca nu a fost atent la ceea ce a semnat. Un credit este avantajos pentru o persoana fizica atunci cand dobanda este cat mai mica si fixa. In prezent, cea mai intalnita oferta a bancilor este aceea ca pentru un credit in primele 6 luni, dobanda este foarte mica, insa oamenii nu se intereseaza cat este dobanda dupa aceasta perioada, deoarece se poate dubla sau chiar tripla.
Intr-un contract de imprumut incheiat cu o banca, in luna mai 2006 se spunea ca banca va informa debitorul despre modificarea dobanzii, utilizand, la alegerea bancii, orice mijloc de comunciare (e-mail, notificare scrisa, afisare pe web sau pe site-ul bancii, SMS). Legea privind regimul juridic al contractelor de credit prevede: „Consumatorul trebuie sa fie informat, in scris, despre orice modificare survenita pe durata contractului de credit asupra dobanzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, in momentul in care intervine aceasta modificare. Informatiile ajung la client printr-o scrisoare recomandata lacare se confirma primirea ori cu ajutorul unui extras de cont ce se trimite in mod gratuit. Daca clientul nu afla la timp despre marirea ratelor sau asupra schimbarii nivelului comisioanelor, el va continua sa plateasca ratele mai mici, riscand astfel sa fie inregistrat cu datorii.
Cu alte cuvinte, banca trebuie sa ofere informatii in mod transparent, pentru ca debitorul sa stie daca se poate indatora sau nu, pentru a nu risca sa se afla in imposibilitate de plata. Spre exemplu, daca intr-un contract de credit incheiat cu o banca poate fi stipulat ca nivelul taxelor va fi afisat in tariful de comisioane publicat la sediile bancii. Daca clientul isi plateste ratele insa prin internet banking nu se stie cum cum afla de schimbarea comisioanelor.
O alta prevedere care se poate gasi intr-un contract incheiat cu banca este aceea ca debitorul este obligat faca nici un compromis in ceea ce priveste veniturile sale fara acordul prealabil scris al bancii. Cu alte cuvinte, daca solicitantul de credit vrea sa-si schimbe locul de munca, trebuie sa ceara voie bancii.
Ce poti face?
Daca nu esti multumit de serviciile oferite de banca respectiva nu poti face ceva in privinta asta, mai ales daca ai facut un credit pe persoana fizica. In prima faza, poti incerca o negociere cu banca, insa de obicei nu aceste negocieri nu se vor incheia in favoarea ta.
In ceea ce priveste nivelul dobanzilor si cel al comisioanelor percepute de banca, contractele nu se negociaza decat in cazul unor imprumuturi la sume foarte mari, de ordinul milioanelor de euro. Poti apela la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) sau Asociatia pentru Protectia Consumatorilor (APC), prezentandu-te cu documentatia creditului, apoi ei vor face verificari daca s-a incalcat legea. In cazul in care s-au gasit nereguliri, APC-ul va trimite o notificare catre BNR, precum si catre banca respectiva, iar tie tot ce iti ramane sa faci este sa astepti ca BNR sa ia masuri. De asemenea, ii poti da in judecata, insa daca deja ai semnat contractul nu prea ai sanse de izbanda.
Avocatul Poporului pentru servicii financiare
In statele Uniunii Europene exista institutii care mediaza conflictele intre clienti si banci, pentru a nu se ajunge in instanta. Spre exemplu, in Marea Britanie, Franta, Germania, Belgia, Norvegia, Irlanda, Grecia s-au intituit organisme independente, cum ar fi Avocatul Poporului, iar in conducerea acestei institutii nu se regasesc reprezentanti ai bancilor comerciale.
La nivelul intregii Uniuni Europene, s-a infiintat Fin Net, o institutie ce joaca rol de mediator in cazul acestor conflicte privind transferurile si serviciile bancare transfrontaliere, insa nu exista nici o cerinta expresa din partea UE pentru infiintarea si la noi a unei astfel de institutii.
| < < | > > |
|---|