Creditele imobiliare - D.A.E.
Creditele imobiliare au cunoscut un trend ascendent in ultimii ani, din cauza preturilor exorbitante la locuinte practicate de catre agentii imobiliari. Din dorinta de a achizitiona un apartament sau o casa, foarte multi oameni au ales varianta unui credit, insa s-au trezit la un moment dat cu alte date decat cele pentru care incheiasera contractul de credit. Prin urmare, oamenii au realizat ca trebuie sa returneze cu mult mai multi bani decat suma care fusese stabilita. Totusi cum au reusit bancile acest lucru? Suntem invadati de tot felul de oferte pentru credite din partea bancilor, care mai de care mai tentante, insa nu toate indeplinesc avantajele specificate de acestea. De exemplu, unele banci ofera credite cu o dobanda foarte mica, insa nu specifica ca acea dobanda este variabila si, mai mult decat atat, la dobanda se adauga si alte comisioane. Prin urmare, bancile din Romania nu aplica o politica transparenta asa cum ar fi cazul si asa cum ne impune Uniunea Europeana si, in acelasi timp, profita de lipsa de informatii a debitorilor.
Cand luam un credit este bine sa verificam ofertele mai multor banci, sa ne informam cu privire la suma de acordare a creditului, dobanda, comisioanele percepute de banca. Cu toate acestea, cel mai important instrument pe care trebuie sa-l stim atunci cand ne hotaram sa aplicam pentru un credit este dobanda anuala efectiva (D.A.E.).
Cand luam un credit este bine sa verificam ofertele mai multor banci, sa ne informam cu privire la suma de acordare a creditului, dobanda, comisioanele percepute de banca. Cu toate acestea, cel mai important instrument pe care trebuie sa-l stim atunci cand ne hotaram sa aplicam pentru un credit este dobanda anuala efectiva (D.A.E.).
Dobanda anuala efectiva reprezinta costul total al unui credit, exprimat in procente. Ce inseamna mai exact D.A.E.? Dupa cum spuneam si mai devreme, bancile percep o serie de comisioane: anuale, initiale, lunare, etc. Prin urmare, in D.A.E. sunt incluse atat aceste comisioane, cat si rata dobanzii, ceea ce rezulta costul real al creditului. Mai mult decat atat, D.A.E. ajuta si la compararea a doua credite. Acest concept este impus atat in Uniunea Europeana, cat si in Statele Unite.
Cu cat DAE este mai mic, cu atat valoarea de returnare a creditului este mai mica. Influienta asupra DAE este reprezentata de durata de rambursare, iar daca aceasta este mai mare, DAE va scadea, mai ales in ceea ce priveste acele credite ce adopta comisioane de acordare mari. Mai mult decat atat, cu cat termenul de rambursare se mareste (un credit pe 5 ani si nu pe 3 ani), cu atat va scadea si DAE inspre valoarea ratei dobanzii. Prin urmare, pentru creditele acordate pe termen scurt si DAE va avea niste valori mult mai mari.
DAE se calculeaza de catre banci numai pentru creditele auto, cele de nevoi personale, pentru creditele de vacanta, de studii sau medicale si in ceea ce priveste cardul de credit. In schimb, pentru creditele ipotecare, imobiliare si pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca, legea nu impune calculul D.A.E., cu toate ca debitorul este mult mai interesat sa cunoasca D.A.E la creditele imobiliare decat la cele de consum, deoarece creditele pentru locuinte au mult mai multe comisioane, sunt mai complexe si au un impact puternic si de lunga durata asupra bugetului familial.
Cu cat DAE este mai mic, cu atat valoarea de returnare a creditului este mai mica. Influienta asupra DAE este reprezentata de durata de rambursare, iar daca aceasta este mai mare, DAE va scadea, mai ales in ceea ce priveste acele credite ce adopta comisioane de acordare mari. Mai mult decat atat, cu cat termenul de rambursare se mareste (un credit pe 5 ani si nu pe 3 ani), cu atat va scadea si DAE inspre valoarea ratei dobanzii. Prin urmare, pentru creditele acordate pe termen scurt si DAE va avea niste valori mult mai mari.
DAE se calculeaza de catre banci numai pentru creditele auto, cele de nevoi personale, pentru creditele de vacanta, de studii sau medicale si in ceea ce priveste cardul de credit. In schimb, pentru creditele ipotecare, imobiliare si pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca, legea nu impune calculul D.A.E., cu toate ca debitorul este mult mai interesat sa cunoasca D.A.E la creditele imobiliare decat la cele de consum, deoarece creditele pentru locuinte au mult mai multe comisioane, sunt mai complexe si au un impact puternic si de lunga durata asupra bugetului familial.
Costuri "omise" de banci
Legislatia din Romania le acorda bancilor dreptul de exclude anumite costuri din D.A.E., asa ca bancile profita de aceasta pentru atragerea de clienti in detrimentul concurentei. Totusi, aceste costuri nu au un procent mare in costul total al creditelor. Pe deasupra, toate bancile percep aceeasi valoare la acest tip de comisioane.
Deschiderea unui cont curent la aceeasi banca de la care se doreste imprumutul, pentru orice fel de credit, este un lucru fara de care banca nu acorda creditul respectiv, iar banca "omite" sa introduca in D.A.E. cheltuielile cu deschiderea si administrarea contului curent. Un alt cost "omis" este reprezentat de comisionul la retragerea de numerar. Adica, daca imprumutatul vrea sa scoata din cont banii aferenti creditului, in numerar, banca va percepe comision.
Prin urmare, incercati sa calculati si sa va informati inainte de a lua creditul. Nu calculati nicioadata avantajele in functie de rata lunara a dobanzii, deoarece aceasta poate fi cel mai simplu moficata prin comisioanele platite la acordare sau comisioanele anuale. DAE tine cont si de valoarea in timp a banilor care se pot devaloriza din cauza inflatiei.
| < < | > > |
|---|